Wie unsere zunehmend bargeldlose Wirtschaft Amerikaner mit niedrigem Einkommen benachteiligt

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Vor ein paar Monaten wollte ich einen Salat in meinem örtlichen Feinkostladen mit einem 20-Dollar-Schein bezahlen, als die Kassiererin mich ansah und sagte: „Wir akzeptieren kein Bargeld mehr.“ Als jemand, dem von meinen Eltern immer gesagt wurde, er solle für Notfälle Bargeld bei sich tragen, war ich etwas erschrocken. Glücklicherweise konnte ich eine Kreditkarte durchziehen und meinen Tag fortsetzen – aber nach dieser Begegnung bemerkte ich, dass immer mehr Geschäfte und Restaurants von Bargeldtransaktionen abgerückt waren, wahrscheinlich um den Kontakt zwischen Kunden und Mitarbeiter und reduzieren die Verbreitung von COVID-19. Überall, wo ich hinsah, hing ein kleines Schild an der Tür, auf dem stand: „Nur Karte, kein Bargeld.“

Sofort machte ich mir Sorgen um diejenigen, die keine Kredit- oder Debitkarte haben. Während etwa 70 Prozent der Amerikaner mindestens eine Kreditkarte besitzen, gibt es Barrieren, die andere davon abhalten – und in einem bereits schwierigen wirtschaftlichen Klima fügt die Einschränkung des Einkaufsmöglichkeiten eine weitere Härte hinzu, die einige Amerikaner weiter benachteiligt. Viele der Veränderungen, die während der Pandemie stattgefunden haben, können die Art und Weise, wie wir leben, arbeiten und lernen, in den kommenden Jahren prägen, aber der Übergang zu einer bargeldlosen Wirtschaft muss hier enden. fafaq hat mit Experten gesprochen, um herauszufinden, warum.

Wie benachteiligt eine bargeldlose Wirtschaft Amerikaner mit niedrigem Einkommen?

Eine bargeldlose Wirtschaft liegt vor, wenn das Finanzsystem kein physisches Bargeld im Umlauf hat; Kredit- und Debitkarten sind das einzige Zahlungsmittel. Alle Transaktionen werden elektronisch abgewickelt und eine digitale Zahlung ist eine Notwendigkeit. Aber die Teilnahme an einer bargeldlosen Wirtschaft setzt ein gewisses Maß an Privilegien und finanzieller Stabilität voraus.

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fafaq wandte sich an Aaron Klein, Senior Fellow in Economic Studies an der Brookings Institution, der ein bemerkenswerter Experte für Finanztechnologie und Makroökonomie ist. Dr. Klein verwies uns auf einen Aufsatz, den er für The Brookings Institution, eine gemeinnützige Organisation mit öffentlichem Interesse, geschrieben hatte, in dem er erklärte, dass „die Ärmsten keinen Zugang zu grundlegenden Bankgeschäften haben, weil Zahlungsmechanismen konstruktionsbedingt stark nach Einkommen getrennt sind“. Während wohlhabendere Amerikaner Kreditkarten mit Prämienprogrammen erhalten, werden die Ärmsten vollständig ausgeschlossen.

Im Gegensatz zu Kreditkarten erfordert die Beantragung einer Debitkarte keine ausreichende Kreditwürdigkeit, aber für einige Amerikaner ist die Eröffnung eines Girokontos auch nicht einfach. Banken verlangen einen von der Regierung ausgestellten Ausweis, eine Sozialversicherungsnummer und einen Adressnachweis – drei Formen der Identifizierung, die unterversorgten Gemeinschaften, einschließlich Einwanderern ohne Papiere und Obdachlosen, möglicherweise nicht zur Verfügung stehen.

Die Einrichtung eines Bankkontos – und die anschließende Führung – kann ebenfalls teuer sein. Während Banken normalerweise keine Gebühr für die Eröffnung eines Kontos erheben, verlangen sie eine Mindesteinzahlung, die Sie noch am selben Tag zur Hand haben müssen. Die Mindesteinzahlung variiert je nach Bank, aber im Durchschnitt sind mindestens 25 USD erforderlich. Und wenn eine Person kein Gleichgewicht halten kann, häufen sich die Gebühren einfach weiter. „Jedes Jahr erreichen 30 Prozent der Amerikaner den Nullsaldo ihres Kontos, was eine Überziehungszahlung auslöst“, schrieb Dr. Klein für The Brookings Institution und stellte fest, dass diese Gebühr normalerweise bei etwa 35 US-Dollar liegt. Dazu kommen die monatlichen Wartungsgebühren einiger Banken sowie alle Gebühren, die für die Nichteinhaltung eines Mindestguthabens anfallen.

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Während einige Banken Richtlinien haben, die es den Kunden ermöglichen, Wartungsgebühren zu vermeiden, bevorzugen diese Richtlinien normalerweise diejenigen mit einem festen Einkommen, deren Schecks direkt auf ihr Konto eingezahlt werden – was wiederum einkommensschwache Amerikaner benachteiligt, die unverhältnismäßig farbige Menschen sind. Yale R. Jaffe, MS, ein Finanzberater, erklärte, dass Bankkonten mit einem niedrigeren Kontostand und häufiger verwendet werden, für Banken nicht so profitabel sind wie Konten mit einem höheren Kontostand. Dadurch können Banken den Kunden die Führung eines Bankkontos erschweren, ohne zusätzliche Gebühren zu zahlen. Im weiteren Sinne „erhöht die bargeldlose Bewegung den Hebel für die Ausgrenzung und Ausbeutung von Personen mit niedrigem Einkommen“, sagte Jaffe gegenüber fafaq.

Um das Bankensystem zu umgehen und trotzdem bargeldlos zu bezahlen, greifen manche Leute auf Prepaid-Karten zurück, die in einer örtlichen Apotheke oder einem Lebensmittelgeschäft gekauft, mit Geld aufgeladen und fast wie eine Geschenkkarte verwendet werden können. Aber auch Prepaid-Karten sind teuer. Im Durchschnitt kostet der Kauf einer Prepaid-Karte etwa 7 USD und dann 1,50 USD für jeden Einkauf. Wenn Sie also eine Visa-Karte im Wert von 100 USD in Ihrem lokalen Geschäft kaufen, kostet es Sie im Voraus etwa 107 USD. Wenn Sie dann mit der Karte eine Flasche Wasser im Wert von 3 US-Dollar kaufen, kostet es Sie etwa 4,50 US-Dollar. „Der Zugang zu digitalen Zahlungen kostet Millionen von Menschen Milliarden von Dollar“, schrieb Dr. Klein.

Ist eine bargeldlose Wirtschaft überhaupt gut fürs Geschäft?

Die kurze Antwort: Nein. Eine bargeldlose Wirtschaft schränkt nicht nur den Verbraucher ein, sondern benachteiligt auch kleine Unternehmen. Teresa Strauss, die Geschäftsleiterin des Chikaming Dental Center in Sawyer, MI, erklärte, dass ihre Praxis erhebliche Gebühren zahlen muss, um Kredit- und Debitkartenzahlungen abzuwickeln: 65 US-Dollar pro Monat plus 2,95 Prozent auf den Dollar und 25 Cent für jeden Transaktion verarbeitet. „Die Kosten für das Bargeldlosgehen sind selbst teuer“, sagte Strauss gegenüber fafaq. Wer profitiert also wirklich von einer bargeldlosen Wirtschaft? Niemand, wie es scheint.

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Während diese Maßnahmen ursprünglich ergriffen wurden, um den Kontakt von Arbeitern und Kunden mit Oberflächen einzuschränken, wissen Experten jetzt mehr über COVID-19 als vor einem Jahr, und es scheint unwahrscheinlich, dass Barzahlungen Anlass zur Sorge geben. „COVID-19 wird hauptsächlich durch engen Kontakt von Mensch zu Mensch verbreitet“, heißt es auf der Website des Centers for Disease Control and Prevention (CDC) und stellt später fest, dass „das Berühren von Oberflächen keine übliche Art der Verbreitung von COVID ist“. Das Virus wird stattdessen durch Tröpfchen der Atemwege verbreitet, die in die Luft gelangen, wenn eine infizierte Person hustet, niest oder spricht. Dafür sollte die Verwendung von Masken und Plexiglasbarrieren ausreichend sein, um Kunden und Händlern einen sicheren Bargeldumtausch zu ermöglichen – und das einzig wirklich gültige Argument für eine bargeldlose Wirtschaft zu beseitigen.

Das Endergebnis? In bereits schwierigen Zeiten schränkt die bargeldlose Bewegung die Einkaufsmöglichkeiten für diejenigen ein, die keinen Zugang zu einer Debit- oder Kreditkarte haben, und belastet gleichzeitig kleine Unternehmen, die möglicherweise bereits nach Monaten der COVID-Beschränkungen zu kämpfen haben. Es scheint also an der Zeit, die Auswirkungen unserer zunehmend bargeldlosen Forderungen neu zu bewerten.

Bildquelle: Getty / Luis Alvarez

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