Wenn Sie neu im Prozess des Hauskaufs sind, kann es leicht passieren, dass Sie von der Menge an Begriffen und Vokabeln aus dem Immobilienbereich überwältigt werden. Angebote, Abschlusskosten, Zinssätze und Ernsthaftigkeit sind nur einige der gängigen Begriffe, die Käufer von ihrem Makler und ihrer Hypothekengesellschaft hören, aber ein Begriff, der wohl das größte Gewicht hat, ist „Anzahlung“. Einfach ausgedrückt ist eine Anzahlung ein Prozentsatz des Kaufpreises, der vom Käufer an den Verkäufer im Voraus in bar gezahlt wird.
Es ist ein allgemeiner Irrglaube, dass ein Minimum von 20 Prozent erforderlich ist, um das Geschäft zu besiegeln, aber das ist weit von der Wahrheit entfernt. Einem allgemeinen Trendbericht der National Realtors Association und Realtor.com zufolge liegt die durchschnittliche Anzahlung im Jahr 2023 bei 13 Prozent. Das ist ein Rückgang gegenüber den 13,6 Prozent von 2022, aber höher als der Durchschnitt von 11 Prozent vor der Pandemie in den Jahren 2019 und 2020.
Obwohl es sich hierbei um durchschnittliche Anzahlungen handelt, hängt der Prozentsatz der Mindestanzahlung, den Sie zahlen können, in der Regel von der Art Ihres Kredits ab, der wiederum von Faktoren wie Beschäftigungsstatus, Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI), Kreditwürdigkeit und mehr bestimmt wird. Zum Glück hat fafaq mit einem Experten gesprochen, der alles, was Sie über Kreditarten und Anzahlungen wissen müssen, aufgeschlüsselt hat, um Ihnen bei Ihrem Hauskauf zu helfen.
Wie viel sollten Sie für ein Haus anzahlen?
Wenn Sie sich über verschiedene Kreditarten und Hypothekengeber informieren, werden Sie wahrscheinlich mit einschüchternder Literatur bombardiert, die Ihnen suggeriert, dass Sie beim Kauf eines Hauses eine Anzahlung von 20 Prozent leisten müssen. Eine höhere Anzahlung hat zwar ihre Vorteile, ist aber nicht notwendig, sagt Selina Hower, Immobilienmaklerin bei Berkshire Hathaway. „Vor vielen Jahren war dies noch der Fall, aber inzwischen gibt es viele verschiedene Darlehensarten, Programme und Vorteile, die für alle Arten von Käufern geschaffen wurden“, erklärt sie. „Diese Darlehen sind oft an Bedingungen geknüpft, vor allem an Sicherheitsvorkehrungen, und dienen dem Schutz des neuen Käufers.
Letztendlich hängt der Betrag, den Sie für ein Haus anzahlen müssen, hauptsächlich von der Art des Kredits und dem Kaufpreis des Hauses ab. Die gebräuchlichsten Darlehen lassen sich in zwei Gruppen einteilen: konventionelle Darlehen und staatlich geförderte Darlehen wie FHA-Darlehen, USDA-Darlehen und VA-Darlehen. Andere Darlehen, wie Jumbo-Darlehen und konforme Darlehen, sind ebenfalls möglich.
Wie hoch ist die Mindestanzahlung bei konventionellen Krediten?
Obwohl die Mindestanzahlung für konventionelle Darlehen je nach Kreditgeber variieren kann, liegt der Prozentsatz in der Regel bei 5 Prozent. „Ich habe konventionelle Kreditgeber gesehen, die von 3 Prozent bis hin zu 30 Prozent reichen“, sagt Hower. „Die meisten bewegen sich um die 5-Prozent-Marke als Minimum. Sie können immer mehr als das Minimum eines Kreditgebers einzahlen, wenn Sie wollen.
Wie hoch ist die Mindestanzahlung für FHA-Darlehen?
Im Gegensatz zu konventionellen Krediten erfordern FHA-Darlehen einen geringeren Prozentsatz für die Anzahlung, was sie zu einer beliebten Wahl bei Erstkäufern von Wohneigentum macht. FHA-Darlehen erfordern eine Mindestanzahlung von 3,5 Prozent und bieten Schutzmechanismen, um zu verhindern, dass sich Käufer auf ein Haus einlassen, das möglicherweise umfangreiche Arbeiten erfordert. Wenn Sie ein Haus mit einem FHA-Darlehen kaufen, sagt Hower: „Der Gutachter wird entscheiden, ob etwas auffällt, aber die üblichen Dinge, auf die sie achten, sind Geländer, keine abblätternde Farbe, keine rissigen Fenster usw.“ Darüber hinaus bieten die Bundesstaaten oft Darlehensoptionen an, um Erstkäufern oder einkommensschwachen Hauskäufern bei der Finanzierung eines Hauses zu helfen. In Pennsylvania zum Beispiel sind die Darlehen der PA Housing Finance Agency „ähnlich wie die FHA-Darlehen, haben aber einen etwas anderen Verschuldungsgrad (DTI)“, so Hower.
Gibt es Darlehen, für die keine Anzahlung erforderlich ist?
Es ist schwer vorstellbar, ein Haus zu kaufen, ohne eine Anzahlung leisten zu müssen, aber es gibt eine Reihe von Darlehen ohne Anzahlung. Das häufigste ist das VA-Darlehen, das vom US Department of Veteran Affairs unterstützt wird. Für Veteranen und Mitglieder des aktiven Dienstes ist ein VA-Darlehen eine Option, die keine Anzahlung erfordert. Um sich zu qualifizieren, müssen Sie ein paar Dinge beachten. „Wenn Sie im Ruhestand sind, müssen Sie zunächst Ihr DD214 von der Regierung erhalten und es Ihrem Kreditgeber vorlegen“, erklärt Hower. „Wenn Sie aktiv beim Militär sind, gibt es noch andere Dokumente, die Sie von Ihrem aktiven Kommandanten erhalten. Ihr Kreditgeber wird Sie durch all das führen und hat möglicherweise sofortigen Zugang zu diesen Dokumenten.“
Ein USDA-Darlehen, das vom US-Landwirtschaftsministerium unterstützt wird, ist eine weitere Option, für die keine Anzahlung erforderlich ist. Hower weist jedoch darauf hin, dass der Abschluss eines USDA-Darlehens länger dauert und strengere Anforderungen an die Förderungswürdigkeit gestellt werden.
Gibt es Optionen zur Unterstützung bei der Anzahlung?
Anzahlungen können kostspielig sein, besonders wenn Sie in einer Gegend mit hohen Immobilienpreisen leben. Wenn Sie zum ersten Mal ein Haus kaufen, können Sie Programme zur Unterstützung der Anzahlung in Anspruch nehmen, die von staatlichen und lokalen Wohnungsbaubehörden sowie von gemeinnützigen Organisationen angeboten werden. Die Unterstützung kann in Form von Zuschüssen, Gutscheinen und Krediten erfolgen, je nachdem, wo Sie suchen, wie Zillow berichtet. In Pennsylvania „ist das herkömmliche K-FIT-Darlehen eine gute Option für jemanden, der plant, lange Zeit in der Wohnung zu leben“, sagt Hower. „Das Programm gibt fünf Prozent des Kaufpreises zurück, um Abwicklungskosten und Anzahlung zu decken.“
Gibt es Vorteile, wenn man eine größere Anzahlung leistet?
Eine größere Anzahlung kann zwar im Vorfeld teurer sein, hat aber auch eine Reihe von Vorteilen. Bei einer geringeren Anzahlung wird bei allen Darlehen (mit Ausnahme von VA-Darlehen) eine so genannte Premium-Hypothekenversicherung (PMI) eingesetzt. Hower: „PMI ist eine Art Versicherung, die den Kreditgeber schützt, wenn der neue Käufer seine Hypothek nicht mehr bedienen kann. Wenn die eingezahlte Kreditsumme mindestens 20 Prozent des Wertes des Hauses beträgt, wird die PMI entfernt.“ Die PMI wird auf Ihre Hypothekenzahlung aufgeschlagen, was Ihre monatlichen Kosten erhöhen kann. Bei einer Anzahlung von 20 Prozent oder mehr entfällt die PMI, so dass Sie in Zukunft Geld sparen können.
Abgesehen von der Senkung der monatlichen Zahlungen sorgt eine höhere Anzahlung für ein stärkeres Angebot, während Sie sich noch in der „Einkaufsphase“ Ihrer Haussuche befinden. „Verkäufer sehen darin möglicherweise einen sichereren Käufer, bei dem die Wahrscheinlichkeit, dass das Geschäft scheitert, geringer ist“, sagt Hower.
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