In der Welt der Immobilien gibt es zwei Worte, die sehr viel Gewicht haben: Anzahlung. Und während die Anzahlung ein wichtiger Aspekt beim Kauf eines Hauses ist, sind die Abschlusskosten ein weiterer Teil des Prozesses, dem nicht annähernd so viel Aufmerksamkeit geschenkt wird, obwohl er so wichtig ist. „Einfach ausgedrückt, handelt es sich bei den Abschlusskosten um eine Kombination verschiedener Gebühren, die für den Abschluss eines Hauskredits und den Kauf eines Hauses gezahlt werden müssen. Diese Kosten werden in der Regel vom Käufer an den Hypothekarkreditgeber oder an Unternehmen gezahlt, die für Inspektionen, Schätzungen usw. zuständig sind, aber in einigen Fällen können sie auch vom Verkäufer gezahlt werden.
Es kann jedoch auch vorkommen, dass sie vom Verkäufer getragen werden. Die Abschlusskosten zu verstehen und effektiv einzuplanen, um sie zu bezahlen, wenn der Tag des Abschlusses kommt, kann überwältigend sein. Aber keine Sorge, Sie sind nicht allein! So verwirrend und stressig der Kauf eines Hauses auch sein mag, es gibt viele Menschen, die Ihnen Ratschläge geben können, wie Sie den Prozess durchlaufen.
Wenn Sie sich nicht sicher sind, was Sie bei der Zahlung der Abschlusskosten erwarten können, hat die fafaq Darik Tolnay, einen Kreditsachbearbeiter und Leiter der Niederlassung von CrossCountry Mortgage, LLC.um Ihre Fragen zu beantworten und Ihre nervösen Hauskäufer zu beruhigen.
Was sind die Abschlusskosten?
Während Sie sich durch den Prozess des Hauskaufs bewegen, ist es wichtig, dass Sie eine Vorstellung von den Abschlusskosten haben, die Sie vor oder am Tag des Abschlusses zahlen müssen. Es gibt eine Reihe verschiedener Gebühren, die die Abschlusskosten ausmachen, aber Tolnay weist darauf hin, dass sie Folgendes umfassen können:
- Hypothekenanbahnungsgebühr: Die Kosten, die ein Kreditgeber für die Bearbeitung eines Kredits erhebt und die in der Regel ein Prozent des Kreditbetrags betragen.
- Darlehensabschlagspunkte: Die Gebühren, die Sie einem Kreditgeber zahlen, um den Zinssatz für Ihr Darlehen zu senken.
- Bearbeitungs- und Underwriting-Gebühren: Die Gebühren, die Sie für die Dienste eines Underwriters zahlen. Ein Underwriter ist jemand, der sich Ihre Finanzen ansieht und das Risiko für die Gewährung eines Kredits bewertet.
- Gebühr für die Kreditauskunft: Die Gebühr, die Sie einem Kreditgeber für die Einholung Ihrer Kreditauskunft bei mindestens zwei Kreditbüros zahlen.
- Schätzgebühr: Die Gebühr, die Sie an einen Gutachter zahlen, entweder von einem Dritten oder über Ihren Kreditgeber, um den Wert Ihres Hauses zu ermitteln.
- Inspektionsgebühr: Die Gebühr, die Sie an einen Inspektor zahlen, um festzustellen, ob Ihr Haus den örtlichen Vorschriften und Bestimmungen entspricht. Eine Inspektion ist eine vollständige Bewertung, bei der die Sicherheit und Qualität der physischen Struktur des Hauses festgestellt wird.
- Überschwemmungsbescheinigungsgebühr (in einigen Gebieten): Die Gebühr, die Sie an einen Dritten zahlen, um festzustellen, ob Ihr Haus in einem Überschwemmungsgebiet liegt, was das Risiko von Schäden an der Immobilie erhöhen kann.
- Vorausbezahlte Zinsen: Geld, das Sie beim Abschluss für die täglichen Zinsen zahlen, die zwischen dem Datum des Abschlusses Ihres Hauses und Ihrer ersten Hypothekenzahlung auf Ihr Darlehen anfallen.
Die mit den Abschlusskosten verbundenen Gebühren können je nach Staat, in dem Sie leben, variieren. Die Grunderwerbssteuer zum Beispiel wird normalerweise vom Verkäufer bezahlt, aber in einigen Staaten, wie Pennsylvania (wo ich mein Haus gekauft habe), sind sowohl der Verkäufer als auch der Käufer für die Aufteilung der Grunderwerbssteuer verantwortlich. Faktoren wie diese können Ihre gesamten Abschlusskosten erhöhen. Sprechen Sie daher am besten mit Ihrem Hypothekarkreditgeber, insbesondere mit Ihrem Kreditsachbearbeiter, um genau zu wissen, was Sie einsparen und letztendlich beim Abschluss bezahlen müssen.
Wie hoch sind die durchschnittlichen Abschlusskosten?
Die durchschnittlichen Abschlusskosten für Käufer liegen in der Regel zwischen zwei und fünf Prozent des Kaufpreises, aber Tolnay hat die Erfahrung gemacht, dass Käufer durchschnittlich 1,5 Prozent zahlen. Dieser Prozentsatz wird von mehreren Faktoren beeinflusst, wie z.B. dem Bundesstaat, in dem Sie Ihr Haus kaufen, der Art des Kredits, der Höhe des Kredits und Ihrem Hypothekengeber.
Sind die Abschlusskosten verhandelbar?
Die Abschlusskosten mögen einschüchternd und absolut klingen, aber sie können tatsächlich auf verschiedene Weise verhandelt werden. Erstens können Sie direkt mit dem Verkäufer sprechen, um herauszufinden, ob er bereit ist, einen Rabatt in Form eines Kredits zu gewähren, um Ihre gesamten Abschlusskosten zu senken. Tolnay schlägt vor, dies mit folgenden Worten zu tun: „Herr/Frau Hausverkäufer, ich biete Ihnen 500.000 $ für Ihr Haus, hätte aber gerne eine Gutschrift von 5.000 $ (oder den Dollarbetrag, den Ihnen Ihr Kreditgeber nennt) für die Abschlusskosten. Käufer können anbieten, auf Hausinspektionen zu verzichten, um einen schnelleren Abschluss zu ermöglichen, oder einfach um eine geringere Anzahlung/ein geringeres Startkapital als Gegenleistung bitten, aber die Entscheidung liegt letztendlich beim Verkäufer.
Eine weitere Möglichkeit, die Abschlusskosten zu verhandeln, besteht darin, sich direkt an Ihren Kreditgeber zu wenden. Vergleichen Sie die Kostenvoranschläge, die Sie von anderen Kreditgebern erhalten haben, und fragen Sie Ihren potenziellen Kreditgeber, ob er den Preis senken kann. Vergessen Sie auch nicht, nach möglichen Rabatten und Preisnachlässen zu fragen, denn einige Kreditgeber bieten diese an.
Gibt es Möglichkeiten, auf die Abschlusskosten zu verzichten?
Genauso wie Sie über die Abschlusskosten verhandeln können, gibt es auch Möglichkeiten, die Abschlusskosten zu senken. Eine übersehene Möglichkeit besteht darin, Ihr Haus am Ende des Monats abzuschließen, was sich auf die Höhe der vorausbezahlten Zinsen auswirkt. „Lassen Sie Ihren Makler den letzten Tag des Monats als Abschlusstermin aushandeln, so dass der Kreditgeber nur einen Tag Zinsen kassiert“, empfiehlt Tolnay. „Wenn Sie am Ersten des Monats abschließen würden, müsste der Kreditgeber 30 oder 31 Tage lang Zinsen zahlen, was Ihre Abschlusskosten je nach Preisklasse um mehrere Hundert oder Tausende von Dollar erhöhen könnte.
Außerdem können Sie Ihre Abschlusskosten drastisch senken, wenn Sie sich für eine Hausratversicherung entscheiden. Die meisten Menschen zahlen bei Vertragsabschluss eine Hausratversicherung für ein Jahr. Je nach Gesellschaft und Deckung können Sie damit nicht nur Ihre Abschlusskosten, sondern auch Ihre monatliche Hypothekenzahlung senken“, erklärt Tolnay. Eine beliebte Wahl unter Käufern ist die Bündelung von Auto- und Hausratversicherungen, da beide Policen in der Regel vergünstigt sind, wenn sie über dieselbe Gesellschaft abgeschlossen werden.
Wie werden die Abschlusskosten beglichen?
Bevor der Tag des Abschlusses kommt, werden Sie wahrscheinlich in ständigem Kontakt mit Ihrem Kreditgeber und Ihrem Immobilienmakler stehen, um sicherzustellen, dass alles nach Plan läuft. Einige Tage vor dem Tag des Abschlusses erhalten Sie von Ihrem Kreditgeber eine Abschlusserklärung, in der die Abschlusskosten, für die Sie verantwortlich sind, detailliert aufgeschlüsselt sind. Am Tag vor oder am Tag des Abschlusses erhalten die meisten Käufer einen beglaubigten Scheck oder einen Barscheck über den Gesamtbetrag, der in der Abschlussmitteilung angegeben ist, und bringen diesen zum Abschluss mit.
Laut Tolnay gibt es drei Vorabkosten, die nicht bei der Schließung erhoben werden, aber zu den Abschlusskosten gehören:
- Die Anzahlung, die „in der Regel ein zwischen Käufer und Verkäufer ausgehandelter Dollarbetrag ist, der innerhalb von 72 Stunden nach der Annahme des Angebots an die Eigentumsgesellschaft übergeben wird“.
- Inspektionsgebühr
- Gebühr für die Schätzung
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